再谈数字化进程：传统稳妥公司、互联网稳妥公司、稳妥中介、稳妥上下游产业链
编者按：为了生动、深化、继续地呈现数字稳妥的探究和展开，深化探讨数字稳妥的技能立异和商业形式，《陆家嘴(600663)》杂志与零壹智库、我国数字稳妥智库联合推出“数字稳妥系列专题”，本文为系列专题文章之一。
本文首发于《陆家嘴》杂志2022年11/12期
(本文摘自《稳妥作业数字化转型研讨陈述》，课题牵头安排为：我国互联网金融协会互联网稳妥专业委员会，研讨参加安排：普华永道我国）
来历 | 《陆家嘴》杂志
稳妥作业供应主体包含持牌和非持牌两类，其间持牌安排包含稳妥公司和稳妥中介，非持牌安排首要为稳妥科技公司。其间稳妥公司又分为传统稳妥公司和专业互联网稳妥公司。数字化转型深化影响到稳妥作业生态内的各类供应主体。各类主体根据本身资源、技能、场景等优势，在产品规划、营销宣扬、核保理赔、精算定价等事务范畴不断探究，推动作业更好地习惯立异驱动下的数字经济保证需求。与此一起，稳妥工业链上下游相关范畴，也将阅历一轮数字化洗礼与优化进步。
（一）根据稳妥商场供应主体的竞赛与协作视角
适应数字化转型趋势，稳妥作业商场格式呈现出如下特征：传统稳妥公司根据既有事务优势，经过“金融+科技”的探究和立异优化原有作业形式；专业互联网稳妥公司则以“科技+场景”为特征，寻求互联网稳妥的一起展开之道；中介公司则寻求两头打破，一方面建造数字化途径，另一方面细分商场和需求场景，深耕细分范畴，尽力构成在特定工业链环节的比较优势；稳妥科技公司则尽力作为作业数字化转型的技能晋级赋能者，发挥越来越重要的效果。
1.传统稳妥公司的数字化转型
（1）现状与应战
为活跃应对数字化浪潮，传统稳妥根据不同的作业位置和资源禀赋，呈现出三种不同的数字化转型战略。其间，大型稳妥公司因为其数字化转型起步早、出资大，已获利于各自数字化转型的初期效果，开端“扩建赛道，打造生态”，环绕本身事务优势，全面展开、构建稳妥生态，拓宽事务鸿沟；中型稳妥公司尚处于“挑选赛道、科技赋能”阶段，聚集业界成功实践，运用老练技能，经过科技赋能“找长板、补短板”；小型稳妥公司受限于本身现状和才干，侧重“赛道包围，探究细分商场打破”，首要聚集于途径，环绕事务形式和稳妥场景进行体会优化，且以完善现有IT才干为主。
详细而言大型稳妥公司的数字化转型呈现以下六个特征：
一是表里部数字化体会偏重：数字化驱动从以外部客户为中心，向包含客户、职工、署理人、协作伙伴、办理人员等更广泛的规划延伸。
二是中台化、云化：跟着竞赛加重，关于快速扩展、灵敏呼应前端需求改变的要求越来越高，因而全体数字化运用建造也逐渐由前向后，向纵深展开，构建专业化中台运用、同享技能途径、根底设施云化等成为热门。
三是全方位新技能运用探究：注重要点包含以进步客户体会为政策的客户信息辨认、同享经济、可视化技能；物联网范畴的智能家居、可穿戴设备；人工智能范畴的猜测性剖析、智能机器人；数据范畴的网络安全、数字技能途径、运用程序编程接口（API接口）和数据、区块链服务等。
四是统筹建造和灵敏办理成为干流趋势：以统筹建造的方法，充分发挥集团优势，寻求协同效应；注重全体交给机制的灵敏转型，双速、多态，成为作业数字化建造的热门。
五是安排与机制革新加速转型进展：立异安排方面，从安排架构下手，设置首席数字官并树立相关部分，将IT部分功用向自动立异引领改变；立异机制方面，构建数字化展开长效机制，安身久远布局。
六是表里通力协作助力转进程：经过树立外部协作，多途径添加技能触点。关于实力雄厚的稳妥集团，凭仗企业危险出资及孵化器、加速器，在全球规划内进行工业布局。
作业调研制现与大型稳妥公司比较，因为本身规划及资源下风，大部分中小型稳妥公司的数字化转型展开遇到以下应战：
一是数字化尚处于根底支撑阶段：全体数字化转型立异的引领者仍然是头部稳妥安排或大型稳妥集团，中小稳妥公司遍及处于费劲跟从状况，多将数字化转型视为“生计”所需，未能凭仗数字化完结差异化竞赛。
二是涣散式建造，难统筹考虑：因为数字化起步晚导致本身IT才干单薄，数据根底较差，需求优先满意事务移动化、线上化的火急需求，短少全体规划导致系统模块复用性差，技能运用零星化，未能完结统筹布局、降本增效的抱负状况，事务智能化、生态化更是长时间政策。
三是数字化机制不完善：大部分短少数字化转型的首要领导、专有安排和配套机制，导致转型方向无人引领，数字化文明没有构成，立异鼓励根本短少。
四是陷于数字化投入有限的困境：人力、财力资源有限，原有IT部分职工疲于承当事务需求的根本作业，短少精力投身于数字化转型建造和科技立异作业；资金投入多寻求短期报答，短期逐利的商业天性有悖于数字化效果长时间才干获益的特征，使部分安排小看这项战略出资。
2.互联网稳妥公司的数字化转型
（1）现状与应战
众安稳妥、泰康在线、易安稳妥和安心稳妥四家互联网稳妥公司，在产品规划、事务形式、运营理念、科技投入方面与传统稳妥公司有较大不同。因为在树立初期便特别注重科技投入和才干建造，其数字化建造形式和运用更有互联网化的特征。
材料来历：《稳妥作业数字化转型研讨陈述》
互联网稳妥公司数字化转型的四大优势：
一是遵循“以客户为中心”的极致体会：以客户体会为主，愈加靠近用户需求，风控等事务流程及规矩管控均环绕客户旅程进行优化规划。
二是场景化特征显着：根据事务场景进行数字化运用建造，完结场景衔接，服务场景需求，进步获客才干并优化产品规划。
三是具有过硬的技能水平：凭仗本身过硬的技能才干，满意互联网海量买卖、许多协作伙伴的对接要求，以及根底设施及买卖系统的云化需求。
四是完结深层次的生态协作：以科技才干输出作为中心竞赛力，支撑嵌入协作伙伴场景，完结更深化的生态协作。
一起，这类公司也面对如下四大应战：
一是商场层面：除同类型公司外，传统稳妥公司活跃经过自有官网和中介网站出售产品，稳妥兼业署理安排以及电子商务途径也分流了一些客户。
二是信息层面：因为事务在相对敞开的网络途径中完结，网络与信息安全的危险危险成为许多投保人的注重焦点。
三是运营层面：互联网稳妥产品件均保费遍及较低，导致客户均匀服务本钱较高，给企业运营构成较大担负，一起对客户体会进步构成限制。
四是服务层面：差异于传统稳妥事务，因为互联网稳妥在营销环节与客户直接沟通较少，因而简单发生因为稳妥合同条款解说阐明缺乏、客户构成了解偏差等问题。
3.中介类公司的数字化转型
（1）现状与应战
稳妥中介公司正在向依托场景与流量的新式数字化稳妥中介途径转型。即所谓的稳妥中介3.0年代，中介公司将经过互联网途径切入碎片化场景，树立场景下的稳妥途径，延伸客户触达的一起反哺稳妥产品的研制与出售。
稳妥中介公司的展开趋势首要有以下两点：
一是竞赛壁垒已呈现向“产品+服务”的形式改变：开端为稳妥公司供给产品研制、用户剖析等服务，为客户供给危险办理咨询、保证计划定制等服务，为稳妥署理人供给移动展业东西等服务。
二是作业界的多元主体更多改变为竞合联系：以途径堆集的客户数据为根底，与传统稳妥公司协作展开客户需求剖析、稳妥产品开发等；数字化中介途径将在敞开的生态中经过衔接各协作伙伴的才干，供给归纳处理计划。
稳妥中介公司，正面对以下应战：
一是稳妥中介商场将迎来“全途径”监管：有关部分高度注重稳妥中介作业的乱象问题，并已逐渐经过监管手法，对运营办理活动提出新要求；
二是互联网途径加码稳妥事务对传统稳妥专业中介安排构成冲击：一方面，互联网稳妥途径会引起稳妥的“脱媒化”，揉捏中介安排的生计之本；另一方面，互联网“大数据”优势，发掘客户愈加精准；
三是传统稳妥公司的“去中介化”趋势闪现：稳妥中介在运用金融科技助力本身事务展开的一起，也为本身展开埋下危险，如凭仗算法进行“智能保顾”，在进步用户转化率的一起，也加重传统稳妥公司的“去中介化”趋势。
4.稳妥科技公司的数字化转型
（1）现状与趋势
稳妥作业全体的数字化转型是一个绵长进程，需求多方参加者的一起协力。根据稳妥科技远景可期的商场预判，很多稳妥科技公司快速兴起，如车车科技、豆包网、爱选科技等，以及广义上与稳妥公司协作，供给软硬件途径、系统技能、数据剖析等服务的技能服务商。这些企业在商业形式、事务形式方面各有布局，以处理稳妥链条上不同环节的痛点为政策，在稳妥流程的各个环节测验立异，在供给方便稳妥服务的一起，构建多元的稳妥科技生态圈。
稳妥科技公司根据首要事务的不同，可分为四类：
第一类是以产品及途径为主营事务的公司：草创公司最会集的范畴。首要注重直销以及稳妥产品的个性化，进步稳妥客户的用户体会；
第二类是定位事务流程进步的公司：占有稳妥科技作业约1/5的商场份额。专心于供给外包的稳妥技能服务以及技能驱动产品，包含数字化营销、承保、结算、理赔以及职工福利相关服务；
第三类是注重数据剖析服务的公司：专心于剖析开源数据以及外部数据，或许为数据驱动的决议计划进程供给帮忙。包含能够量化危险的数据发掘和建模公司，以及供给自动化机器学习技能的公司；
第四类是聚集理赔办理范畴的科创公司：专心于理赔办理流程的流通化、自动化。经过运用AI及其学习技能供给理赔办理软件及移动运用，在理赔流程中进行数据抓取、自动化剖析，也能够供给长途侦办技能以帮忙理赔。
（二）根据稳妥上下游工业链的数字化延展视角
1.聚集大健康范畴
2019年，国务院发布《关于施行健康我国举动的定见》《健康我国举动(2019—
2030年)》《健康我国举动安排施行和查核计划》等文件，旨在“加速推动从以看病为中心改变为以公民健康为中心，发动全社会履行防备为主政策，施行健康我国举动，进步全民健康水平”。“健康我国”战略的深化推动，将给商业健康险带来巨大的展开机会。2019年底，银保监会修订并发布《健康稳妥办理办法》，将健康稳妥定位为国家多层次医疗保证系统的重要组成部分。健康险的增加速度将坚持较快水准，为推动我国人身险商场回归保证，以及“健康我国”战略供给强力后台。而科技无疑将为稳妥业带来愈加宽广的空间和展开机会。稳妥科技在人寿与健康险上的创
新首要体现在以下三个层面：
数据运用：从健康问卷、体检陈述、理赔记载及物联网设备等搜集用户的健康数据，例如治疗数据、生活习惯、养老偏好等信息。根据其上的数据剖析，树立用户健康档案，辅佐稳妥公司进行危险点评，并为用户供给更好的健康咨询服务。如瑞士的Dacadoo公司可根据实时数据供给个性化健康评分，以色列大数据公司Atidot可供给人寿稳妥作业大数据和猜测剖析东西。
差异化的产品规划：产品开发环绕客户需求痛点，经过大数据技能，对传统精算技能手法的晋级和迭代，进行差异化产品规划和精细化定价。如美国的Ladder Life经过运用第三方数据，直接在线或经过移动APP供给寿险报价，假如客户有资历取得即时稳妥，则消除了对血液和尿液样本的检测需求；推出Ladder API，并与So?（交际金融）途径协作，为其系统中的个人供给更广泛的服务。
数字化健康办了处理计划：包含健康办理、疾病操控、疾病确诊等。可穿戴设备正被用于健康稳妥事务，它们会传输关于用户训练频率等防备疾病行为的相关数据，人工智能能够运用这些数据调整个人保费，如以优惠的利率奖赏活跃的投保人，或针对生活方法不健康的用户进步保费。数字化疾病确诊是指运用人工智能技能，为客户进行某些特定疾病的高质量检测与确诊，进步后续核保理赔作业阶段的服务质量与功率，下降人工确诊疾病的本钱。例如Boundlss公司供给AI健康稳妥助理，旨在防备与生活方法相关的缓慢疾病。
2.进步养老维护保证水平
近二十年来，我国人口老龄化进程不断加速，高龄化、空巢化趋势日益显着，养老出资保证诉求扩展。除国家根本养老稳妥外，企业、作业年金及个人商业养老稳妥具有较大增加潜力。养老险数字化转型除了进步养老险本身价值链上的功率及体会外，还包含稳妥公司向养老工业链的扩展。近10年来，国内已经有多家稳妥公司开端以轻、重财物等多种形式布局养老工业，其间尤以泰康在线、我国人寿(601628)、我国和平、我国太保(601601)、新华稳妥(601336)、合众人寿等体现杰出，它们一方面建造运营养老社区，招引晚年客户入住，获取运营收益；另一方面以“养老稳妥付出+实体养老服务”的概念主攻高净值客户人群，出售对接养老社区的大额保单，极大地拉动了保费的增加。
养老险的科技赋能现在包含以下方面：
产品立异：如我国人保(601319)寿险联合蚂蚁集团一起推出“全民保?终身养老金”立异型稳妥，将商业养老险起保门槛下降至1元，并经过全线上流程让用户随时随地投保，按月收取分红。
进步客户体会：如我国安全(601318)养老险整合集团科技优势，在好福利途径推出了“集体体检”“360健康办理服务”“安全好礼”等多款产品，自助理赔和人脸辨认收取养老金也被广泛运用。
运营晋级：如我国安全养老险研制了企业年金受托办理系统“盈管家”，树立起包含受托人内部办理端、外部办理人传输端、客户运用端的全流程系统群；并在此根底上推出了作业年金受托系统“智管家”，经过智能监控、智能交互的立异，满意了对资金的安全性、数据的精准性、信息的透明性、决议计划的履行性的需求。
机器人维护服务：机器人辅佐的护理服务不只能够为患者供给服务，还会为稳妥公司下降理赔开销、操控危险。如美国世界集团（AIG）和日本大同寿险公司（Daido Life）与开发外骨骼机器人的日本公司Cyberdyne到达协作，开发整合护理机器人的寿险产品。
3.加速布局轿车工业链
跟着经济进入新常态，新车出售量增速下降，商车费改致使竞赛加重等要素一起影响了车险保费的增速。与此一起，轿车作业的不断科技化，也为车险商场带来了不同的机会与应战。
产品形状新危险：新的技能带来新的未被掩盖的危险，如新能源轿车具有特别动力系统和一起危险的车型，可联合轿车出产企业及途径构建依托技能和数据的电动轿车稳妥风控点评系统。未来跟着自动驾驭技能的老练，现有车险形状可能发生深化革新。
乘用方法新危险：同享出行的快速展开不只给车险事务带来了展开机会，也在定价、风控等环节向稳妥公司提出了应战，如关于同一车辆标，驾乘人员多样化，终端客户、途径与稳妥公司的职责鸿沟含糊等，均是稳妥公司需考虑的要素。
根据运用的定价(UBI)：UBI全称Usage Based Insurance，意为根据驾驭行为的稳妥。UBI运营的一大难点是车辆行进、人员驾驭信息的收集、存储及运用，面对收集设备本钱、对接本钱、顾客隐私等应战。
经销商赋能：如上汽稳妥以稳妥为抓手，进步经销商稳妥及相关的增值事务运营办理功率，一起为车主、稳妥公司、整车厂供给立异处理计划，满意经销商需求的“傻瓜式”稳妥出单东西。
4.赋能农业稳妥
2019年2月19日，中共中央、国务院发布《关于坚持农业乡村优先展开做好“三农”作业的若干定见》，着重必须坚持把处理好“三农”问题作为全党作业重中之重不动摇。农业稳妥在抗灾减灾、灾后恢复出产、促进农业和粮食出产展开，以及保证农民收入方面有着活跃的效果。2019年10月9日，财政部、农业乡村部、银保监会、林草局联合印发了《关于加速农业稳妥高质量展开的辅导定见》，建立到2022年，稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业稳妥掩盖率到达70%以上，收入稳妥成为我国农业稳妥的重要险种，农业稳妥深度（保费/第一工业添加值）到达1%，农业稳妥密度（保费/农业从业人口）到达500元/人的政策。在农业稳妥展开备受注重之时，科技也成为重要的赋能东西。农险的科技化与农业的科技化休戚相关，针对农险关于准确承保、理赔中的难点，现在业界有如下科技服务：
地图运用：运用地理信息系统，经过遥感开始标定及实地批改取得地块信息符号，准确划定承保规划，帮忙厘清丢失。此技能在农险监管上也取得了运用，北京市农委在我国农科院的技能支撑下树立了国内首个农业稳妥归纳服务途径，运用3S技能完结了“农险一张图”功用。能够经过阅览地图的方法，看到每个地块的一切保单信息和报案及理赔状况，使得重复投保等套取补助资金的违规行为无处遁形，补助资金的去向也更为明晰，农业稳妥危险更是能够有用预算。
科技赋能查勘定损：一是运用无人机进行查勘，无人机能够战胜受灾区域散布宽广、路途行走困难等困难；二是经过布置在土地上的传感器和遥感信息，供给危险防备服务，帮忙理赔定位，帮忙定损。
农险栽培服务：拜耳公司旗下气候公司The Climate Corporation(TCC)运用先进的数据及剖析技能为决议计划供给支撑，为农业出产办理供给决议计划支撑进步栽培赢利而且下降危险，经过署理门户对事务功率进行办理，并为栽培者供给危险办理主张。
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